近日，在普惠金融發(fā)展十年之際，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，對新形勢下"構(gòu)建高水平普惠金融體系，進一步推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展"提出更高要求。十年來，我國普惠金融發(fā)展取得長足進步，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶，移動支付、數(shù)字信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，小微企業(yè)、"三農(nóng)"等領(lǐng)域金融服務(wù)水平不斷提升。這其中，作為經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器的保險業(yè)，是我國普惠金融的重要組成部分。目前，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實現(xiàn)保險服務(wù)全覆蓋，大病保險已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民，農(nóng)業(yè)保險已覆蓋農(nóng)林牧漁各領(lǐng)域。

一系列成績的背后，是以中國人壽財險為代表的一批保險企業(yè)，堅守保障本源，積極創(chuàng)新探索，共同托起了經(jīng)濟民生的保障網(wǎng)。一直以來，中國人壽財險致力于不斷增強服務(wù)實體經(jīng)濟能力，壓實鄉(xiāng)村振興主體責(zé)任，構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，靈活多變解決定點農(nóng)村農(nóng)戶、中小微企業(yè)信貸客戶融資難題，助推普惠保險提質(zhì)擴面，進一步將保險服務(wù)融入經(jīng)濟社會發(fā)展大局，為客戶提供全方位、多層次和專業(yè)化保險保障。

普惠深入田間地頭筑牢"三農(nóng)"保障網(wǎng)

黨的二十大報告指出，要全面推進鄉(xiāng)村振興，要鞏固拓展脫貧攻堅成果，增強脫貧地區(qū)和脫貧群眾內(nèi)生發(fā)展動力。多年來，中國人壽財險在服務(wù)"三農(nóng)"發(fā)展中不斷增量、提質(zhì)、擴面，推動鞏固拓展脫貧攻堅成果上臺階、鄉(xiāng)村全面振興見實效。

數(shù)據(jù)顯示，自中國人壽財險開辦農(nóng)險業(yè)務(wù)以來，截至2023年11月底，十余年間農(nóng)業(yè)保險累計為1.59億戶次農(nóng)戶提供4.71萬億元風(fēng)險保障，支付賠款超328億元，農(nóng)業(yè)保險保障惠及農(nóng)戶超2315萬戶次。服務(wù)區(qū)域覆蓋了36個省市自治區(qū)和單列市的1600多個縣。

圍繞"提標""增品""擴面"，重點做好中央對地方"以獎代補"特色農(nóng)產(chǎn)品保險，因地制宜開發(fā)地方特色農(nóng)險產(chǎn)品，在內(nèi)蒙、吉林、黑龍江等15個省落地，支持脫貧縣在"一縣多品"的基礎(chǔ)上打造更高層次的產(chǎn)業(yè)集群，促進農(nóng)民增收。

作為金融企業(yè)而言，充分發(fā)揮保險保障職能，為農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等客群提供豐富的保險保障尤顯重要。中國人壽財險一方面通過調(diào)整承保政策鼓勵推廣此類業(yè)務(wù)，另一方面根據(jù)保險需求積極研發(fā)專屬產(chǎn)品。2023年1-5月，中國人壽財險已在全國31個省、自治區(qū)開展扶貧業(yè)務(wù)、防返貧業(yè)務(wù)、鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)，為39.75萬戶農(nóng)村居民提供保險保障共計222.52億元。

以云南分公司為例，2023年3月，中國人壽財險云南省分公司與廣發(fā)銀行昆明分行聯(lián)合部署陡溝村鄉(xiāng)村振興項目，雙方因地制宜、因客施策、風(fēng)險分攤，采用"產(chǎn)業(yè)+客群"雙覆蓋的策略開展陡溝村鄉(xiāng)村振興工作。據(jù)悉，陡溝村鄉(xiāng)村振興項目采用"銀行+保險+定向"模式：廣發(fā)銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶申請專屬產(chǎn)品陽光葡萄貸、煙農(nóng)貸和養(yǎng)殖貸，提供小額貸款支持；中國人壽財險優(yōu)化保證險投向，創(chuàng)新產(chǎn)品工具，針對陡溝村項目申請專屬小額信貸保證保險額度支持，為小額貸款提供風(fēng)險保障，助力當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

該項目啟動至今，中國人壽財險云南省分公司成功為陡溝村項目提供500萬元貸款風(fēng)險保障，服務(wù)農(nóng)戶40余戶。項目開展順利，頗受農(nóng)戶歡迎。

廣西天等縣地處滇桂黔石漠化片區(qū)的西南小城，山多土少，資源匱乏，是"十三五"時期國家扶貧開發(fā)工作重點縣，該縣也是中國人壽財險定點幫扶縣。為助推全縣民生穩(wěn)定發(fā)展，中國人壽財險積極發(fā)揮保險助農(nóng)、保障和金融特性。圍繞天等重點的養(yǎng)牛產(chǎn)業(yè)，該公司創(chuàng)新開展肉牛養(yǎng)殖保險，破解牲畜養(yǎng)殖的風(fēng)險高、識別難、成本高等難題，為脫貧農(nóng)戶通過養(yǎng)牛致富撐起風(fēng)險防護傘。對獲得地理標識的天等指天椒，中國人壽財險則開展價格指數(shù)保險，對天等廣泛種植的青儲玉米開展完全成本保險等政策性特色農(nóng)險業(yè)務(wù)，降低農(nóng)戶因市場價格波動及災(zāi)害造成的收入下降風(fēng)險，提升農(nóng)戶種植積極性。

此外，為破解牲畜保險人工耳標驗標存在有誤差、理賠慢、養(yǎng)殖戶"融資難"等一系列問題，中國人壽財險在開展肉牛養(yǎng)殖保險的同時，為天等定制研發(fā)了行業(yè)系統(tǒng)內(nèi)首創(chuàng)的"牛臉識別"技術(shù)系統(tǒng)。該技術(shù)如今已創(chuàng)新升級為"牛臉識別+"應(yīng)用體系，通過牛臉識別建立肉牛的唯一生物特征數(shù)字身份庫，從保險應(yīng)用向其他領(lǐng)域延伸共同開展數(shù)字化應(yīng)用，延展出"牛臉識別+活體保險""牛臉識別+活體貸款""牛臉識別+質(zhì)量溯源"等跨行業(yè)應(yīng)用。目前，該技術(shù)平臺已申請與人工智能相關(guān)專利23項，識別精度達98%以上，并成功入選2022年度廣西改革攻堅十佳成果評選候選案例。截至2023年11月，通過"牛臉識別"技術(shù)為廣西天等農(nóng)戶賠付金額477.07萬元，受益農(nóng)戶超875戶次。

針對當(dāng)?shù)匾追地毴后w，中國人壽財險還創(chuàng)新開展"防貧保"普惠型綜合保險項目，2021年至2022年"防貧保"普惠型綜合保險項目累計監(jiān)測天等縣農(nóng)戶7487戶，經(jīng)篩查符合防貧理賠條件農(nóng)戶594人，發(fā)放理賠金共計594.05萬元，有效化防止脫貧群眾因病、因災(zāi)、因傷、因?qū)W致貧返貧，筑牢保障基礎(chǔ)。

2017年以來，國壽財險先后針對低收入易返貧成年人、欠發(fā)達地區(qū)低收入家庭兒童、欠發(fā)達地區(qū)困難女性，推出了"頂梁柱"、"加油寶貝"、"加油木蘭"等多項公益保險項目，截至目前，服務(wù)覆蓋115個欠發(fā)達地區(qū)(縣)。

為了進一步改善欠發(fā)達地區(qū)鄉(xiāng)村醫(yī)療設(shè)施設(shè)備條件，中國人壽慈善基金會在2023年9月捐贈幫扶資金100萬元，在國壽財險已開展"頂梁柱"、"加油寶貝"等公益保險項目的重點幫扶縣范圍內(nèi)，聯(lián)合中國鄉(xiāng)村發(fā)展基金會開展"天使工程"巡診公益項目。以"硬件配備+培訓(xùn)支持"的形式，支持鄉(xiāng)村醫(yī)生的急性病應(yīng)對、常見病診療、慢性病管理和部分中醫(yī)適宜技術(shù)。加強項目覆蓋欠發(fā)達地區(qū)疾病預(yù)防與慢病管理水平，共同構(gòu)建綜合性公益健康保障體系，創(chuàng)新"風(fēng)險保障+健康管理"模式，樹立鄉(xiāng)村健康振興項目的典范。

精準支持小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)打通普惠金融"最后一公里"

中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的毛細血管，是吸納就業(yè)的主力軍。保障中小微企業(yè)的融資能力，對于穩(wěn)固我國經(jīng)濟復(fù)蘇的基礎(chǔ)至關(guān)重要，也是保險作為經(jīng)濟減震器的應(yīng)有之義。為加大對小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，中國人壽財險從創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品、構(gòu)建體系等多方面入手，持續(xù)助力中小微企業(yè)健康發(fā)展。

為服務(wù)新時期、新經(jīng)濟、新市場的發(fā)展需求，保障農(nóng)民工合法權(quán)益，中國人壽財險積極響應(yīng)政府號召，踐行金融央企社會責(zé)任，開辦農(nóng)民工工資支付履約保證保險，為農(nóng)民工薪酬"兜底"，讓農(nóng)民工不煩"薪"、不憂"薪"、不愁"薪"。農(nóng)民工工資履約保證保險為300.3萬農(nóng)民工提供1501.3億元工資保障，為建筑企業(yè)緩釋農(nóng)民工工資支付保證金150.13億元，保障了7506億元產(chǎn)值工程項目的順利開展。以青島分公司為例，該公司在農(nóng)民工支付履約保證保險方面，通過優(yōu)化流程、擴大覆蓋面、提升履約能力等方式發(fā)揮保險保障功能，取得了良好的社會效應(yīng)。

在支持小微企業(yè)方面，中國人壽財險針對小微企業(yè)"融資難、融資貴"問題，完善普惠金融服務(wù)方式，開展小微企業(yè)貸款保證保險業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)順利獲得生產(chǎn)經(jīng)營貸款提供增信支持，目前已實現(xiàn)36家省級分公司業(yè)務(wù)全覆蓋。

其中，蘇州信保貸創(chuàng)新探索出的"政府+銀行+保險"風(fēng)險共擔(dān)的業(yè)務(wù)模式，不僅支持了小微企業(yè)融資，而且為各地機構(gòu)開展類似業(yè)務(wù)提供了典型案例支持。該項目由蘇州市金融辦、財政局牽頭成立信用保證基金，準入資質(zhì)較好的銀行和擔(dān)保機構(gòu)分別為小微企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營貸款和擔(dān)保服務(wù)，三方進行風(fēng)險比例共擔(dān)，政府保障基金承擔(dān)65%或70%風(fēng)險。該項目依托蘇州綜合金融服務(wù)平臺，對企業(yè)進行評分，根據(jù)評分匹配不同的費率，主要支持市級（含以上）人才企業(yè)、擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的企業(yè)、文化創(chuàng)意類企業(yè)、專精特新企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)等企業(yè)。

數(shù)據(jù)顯示，2023年1-11月，小微企業(yè)貸款保證保險累計支持4535家小微企業(yè)獲得融資56.31億元，為電子、化纖、食品、建筑、物流、石化、電商等產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供風(fēng)險保障。

針對零售、餐飲等行業(yè)小微企業(yè)面臨的財產(chǎn)、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任、營業(yè)中斷等常見風(fēng)險，中國人壽財險開發(fā)了"企安心""店家財安心""店家一保通""店家自由保""餐飲業(yè)守護神"等產(chǎn)品。在山東，中國人壽財險山東濰坊中支通過信保業(yè)務(wù)支持小微企業(yè)緩釋保證金，不斷提升間接融資支持能力，并針對中小微開發(fā)"店家一保通""店家自由保"等保險產(chǎn)品，推動中小微企業(yè)以意外險與健康險相配套的員工福利保障項目，完善靈活就業(yè)人員的商業(yè)工傷補充保障。

在服務(wù)專精特新"小巨人"企業(yè)方面，近年來，中國人壽財險也在持續(xù)加強拓展力度。2023年1-11月，為6654家"專精特新"小巨人企業(yè)提供風(fēng)險保障4264.44億元。

以寧波分公司為例，作為身處全國唯一的保險創(chuàng)新試驗區(qū)的保險企業(yè)，該公司的創(chuàng)新細胞一直非常活躍。許多專精特新企業(yè)在專利侵權(quán)糾紛案件中，都會有維權(quán)成本高的困擾，中國人壽財險寧波市分公司針對此類企業(yè)提供專利類保障。該產(chǎn)品以授權(quán)的發(fā)明專利為投保標的，企業(yè)在投保該險種后，在保險期間內(nèi)若發(fā)生第三方侵權(quán)其專利權(quán)的情況，中國人壽財險將賠付因其正常維權(quán)而產(chǎn)生的調(diào)查費用、法律費用以及專利被侵權(quán)帶來的直接經(jīng)濟損失。2023年，中國人壽財險寧波分公司陸續(xù)為30多家企業(yè)承保69項專利，累計保額近1000萬，作為科技保險的重要組成部分，專利無憂保險維護了科技類企業(yè)的核心權(quán)益。浙江省分公司也精準對接"專精特新"企業(yè)需求，成立全省科技企業(yè)拓展服務(wù)專班，制定《科技企業(yè)專項拓展行動方案》，2023年1-11月，該分公司共承保專精特新企業(yè)544家。

此外，中國人壽財險也在機制建設(shè)上努力打通普惠金融"最后一公里"。在建立健全普惠保險業(yè)務(wù)發(fā)展長效機制上，該公司將"服務(wù)專精特新企業(yè)客戶指標"和"服務(wù)中小微企業(yè)客戶指標"納入考核評價體系，充分調(diào)動分公司發(fā)展普惠保險業(yè)務(wù)的積極性。

助力構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系，打造差異化產(chǎn)品供給

人民健康是現(xiàn)代化最重要的指標，也是人民幸福生活的基礎(chǔ)。2016年10月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《"健康中國2030"規(guī)劃綱要》，提出健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業(yè)健康保險為補充的多層次醫(yī)療保障體系。近年來，健康險快速發(fā)展，商業(yè)保險成為多層次社會保障體系的重要支柱，其中也有中國人壽財險的一份力量。

在中國人壽集團深耕十余年的大病保險方面，中國人壽財險緊隨集團腳步，從2021年開始經(jīng)營城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)，現(xiàn)已覆蓋江西、江蘇、山西、遼寧四個省份。截止2023年11月底，中國人壽財險承辦的大病保險覆蓋近1099.7萬城鄉(xiāng)居民和職工，2023年當(dāng)年賠款金額達1.58億元，切實落實大病保險保障。

作為健康險業(yè)務(wù)的重要部分，近年來惠民保業(yè)務(wù)深入人心，中國人壽財險從該類業(yè)務(wù)落地之初就扎實推進，并持續(xù)深耕。2023年1-11月，中國人壽財險提供健康險風(fēng)險保障33.47萬億；截至2023年11月底，"惠民保"累計覆蓋全國27個省份及直轄市，累計為超過8000萬參保人提供風(fēng)險保障39.30萬億元。

今年十月，中國人壽財險上海分公司正式對接"上海保險碼-醫(yī)保個賬專區(qū)"，是目前唯一接入的財險公司，同時公司"藥安心（全球版）"健康險產(chǎn)品也正式上線開售，上海居民可以使用醫(yī)保個人賬戶結(jié)余資金購買該產(chǎn)品。

此外，為持續(xù)提高普惠金融工作效能，增強多層次醫(yī)療保障體系框架內(nèi)的銜接互補，中國人壽財險不斷針對特定人群或特定風(fēng)險群體創(chuàng)新開發(fā)普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)。針對新市民群體，開發(fā)"全家保"家庭人身意外保險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）定額等方案，為新市民群體提供保障，其中，"新市民365安心保"累計為居民提供風(fēng)險保障1.34億元，"安心住"普惠性產(chǎn)品提供風(fēng)險保障8.1億元。針對退役軍人群體，公司聯(lián)合中華慈善總會、中國退役軍人關(guān)愛基金會開展"退役軍人醫(yī)療救助項目"，推出惠軍保二期產(chǎn)品"防癌抗癌專屬保險卡"和"退役軍人家庭全年醫(yī)療費用保險卡"。

"因為首次接觸，很多程序和內(nèi)容我們不太清楚，是他耐心細致、不厭其煩地給我們講解溝通，幫我們處理……"這段話源自中國人壽財險四川內(nèi)江市中心支公司收到的來自內(nèi)江市東興區(qū)一位退役老兵關(guān)于"防癌抗癌專屬保險卡"的手寫感謝信，客戶在信中用"耐心細致、認真負責(zé)、全心全意、不忘初心"等詞匯向該公司工作人員表達深深的感謝之情。上述提到的"防癌抗癌專屬保險卡"正是為幫扶援助因重大疾病產(chǎn)生高額費用的退役軍人而研發(fā)的專屬保障產(chǎn)品，該產(chǎn)品不僅僅針對退役軍人個人，其家庭成員也可享受這款普惠性保險產(chǎn)品帶來的專屬保障。

強化科技賦能，全方位重塑承保、理賠、線上服務(wù)，讓金融保險服務(wù)更普及、更便捷

隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展，近年來，大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)在保險行業(yè)加速滲透，從線上的保險業(yè)務(wù)辦理到后臺的保單核查，保險業(yè)覆蓋的每一個場景都離不開信息技術(shù)的身影。數(shù)字化、科技化技術(shù)的發(fā)展與運用使得普惠保險的覆蓋范圍逐漸全面。中國人壽財險也正在數(shù)字化、智能化的浪潮下重塑、變革。

在理賠端，中國人壽財險實現(xiàn)數(shù)字化理賠一站式服務(wù)，2023年1-11月，累計報案量超1690萬件、結(jié)案率95.37%，通過"一路行"空中智賠、"云端賠"，方便用戶快速高效、隨時隨地理賠。農(nóng)險領(lǐng)域，該公司以智慧新科技惠農(nóng)助農(nóng)，搭建了集無人機管理、飛行、拍攝、分析一體的"國壽i農(nóng)飛"平臺，通過無人機全自主高精度航飛拍攝，自動上傳至云平臺，依靠圖像分析處理技術(shù)，自動化處理拍攝航片，實現(xiàn)信息準確、驗標/查勘效率高、受災(zāi)程度可量、合規(guī)風(fēng)險可控的無人機標準化統(tǒng)一應(yīng)用能力，推動公司農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效和高質(zhì)量發(fā)展。

在線上便利性方面，中國人壽財險構(gòu)建以"APP+微信公眾號+微信小程序"三位一體的"安心享"線上服務(wù)矩陣，聚焦客戶全生命周期，圍繞保險、服務(wù)、生活等打造了以享保障、享服務(wù)、享關(guān)愛、享智能和安心享福利五大服務(wù)主題，支持客戶自助投保、自助理賠、保單管理、在線客服、第三方增值服務(wù)等線上全流程服務(wù)，截至11月底，"安心享"平臺存量注冊用戶超過4300萬人，平臺月均提供線上服務(wù)超180萬次。
據(jù)了解，"安心享"平臺在服務(wù)三大普惠重點客群方面，針對性提供定制化服務(wù)。為老年、殘障客戶群體推出"關(guān)愛版"服務(wù)，交互體驗方便簡單，客服對話方式豐富多樣，操作手冊詳細易懂，截至2023年11月，提供服務(wù)4.1萬人次。為"新市民"構(gòu)建在線服務(wù)專區(qū)，立足新市民保障、出行、醫(yī)療、生活等核心需求場景，打造貼心服務(wù)、安心保障、生活關(guān)懷、資訊福利等四大服務(wù)板塊，截至2023年11月，提供服務(wù)7.3萬人次。為企業(yè)客戶打造在線服務(wù)平臺，聚焦保單查詢、理賠、批改等核心企業(yè)客戶服務(wù)，延伸周邊增值服務(wù)，通過打造企業(yè)客戶在線保單服務(wù)閉環(huán)，補全企業(yè)客戶服務(wù)業(yè)務(wù)版圖，截至2023年11月，已有1.4萬家企業(yè)完成平臺入駐。

10月底召開的中央金融工作會議指出，要強化政策性金融機構(gòu)職能定位，發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟"減震器"和社會"穩(wěn)定器"功能。站在新的起點上，中國人壽財險將持續(xù)踐行金融央企擔(dān)當(dāng)，著力寫好"普惠金融"文章，為進一步推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量。